¿Cómo se calcula el tiempo para pagar una tarjeta de crédito?
El tiempo depende del saldo, de la tasa de interés y de la cuota mensual. Cada mes el banco cobra intereses sobre el saldo que queda; de tu cuota primero se descuentan esos intereses y solo lo que sobra reduce la deuda. Por eso una cuota apenas superior a los intereses casi no mueve el saldo.
La calculadora convierte la tasa efectiva anual de tu extracto en una tasa mensual y repite la cuenta mes a mes hasta que el saldo llega a cero. Supone que no haces compras nuevas, que la tasa no cambia y que pagas la misma cuota todos los meses. No incluye cuota de manejo ni seguros.
Ejemplo: una deuda de $5.000.000 al 28 % efectivo anual
Con el mismo saldo y la misma tasa, la cuota cambia por completo el resultado:
| Cuota mensual | Tiempo para pagar | Intereses totales | Total pagado |
|---|---|---|---|
| $150.000 | 4 años y 10 meses | $3.606.872 | $8.606.872 |
| $250.000 | 2 años y 3 meses | $1.530.264 | $6.530.264 |
| $400.000 | 1 año y 3 meses | $850.701 | $5.850.701 |
La tasa del ejemplo es ilustrativa. La de tu tarjeta puede ser distinta y cambia con el tiempo: en Colombia los intereses no pueden superar la tasa de usura que certifica la Superintendencia Financiera, según el artículo 884 del Código de Comercio.
¿Qué pasa si solo pago el mínimo de la tarjeta?
Pagar solo el mínimo alarga la deuda y aumenta lo que pagas en intereses, porque la parte de la cuota que reduce el saldo es pequeña. Cada banco calcula el pago mínimo a su manera; escribe en la calculadora el valor que aparece en tu extracto y verás el efecto. Si el resultado es "la deuda no baja", tu cuota no alcanza a cubrir ni los intereses.
Antes de dejar de pagar, puedes pedirle a tu banco que modifique las condiciones del crédito; la Superfinanciera explica cómo funciona ese trámite. Si ya estás en mora, lee qué hacer con una tarjeta de crédito en mora.
¿Qué significa la comparación con un acuerdo negociado?
Muestra cuánto pagarías si el banco acepta cerrar la deuda por un valor menor al saldo. En nuestra experiencia, el descuento cambia según el banco, el producto y la antigüedad de la mora, y puede llegar hasta el 60 %; por eso la calculadora te deja mover ese porcentaje y el plazo, entre 12 y 36 meses según el caso.
No es una oferta ni una promesa. Los bancos suelen negociar descuentos sobre deudas que ya están en mora, lo que trae reporte negativo en las centrales de riesgo y gestiones de cobro mientras dura el proceso. El cálculo tampoco incluye honorarios. Lee qué es el alivio de deudas y cómo funciona antes de decidir, y usa la calculadora de nivel de endeudamiento para ver tu situación completa.