¿Qué es el alivio de deudas?
El alivio de deudas, también llamado debt settlement o negociación de deudas, es un proceso en el que una empresa especializada negocia con tus acreedores para que acepten que pagues menos de lo que debes, ya sea sin algunos intereses, con menos capital o ambos. Cada acreedor decide si acepta; ninguno está obligado.
Es una negociación privada: no pasa por un juez y no cambia tus deudas por sí sola. Lo que se logra depende de cada caso.
¿En qué se diferencia de refinanciar, consolidar o la insolvencia?
La diferencia principal es qué cambia en tu deuda y si frena o no los cobros judiciales. Esta comparación te ayuda a elegir:
Negociar directo con el banco: pides plazo o descuento a un acreedor; no hay garantía y debes repetirlo con cada uno. • Refinanciar o consolidar: pagas la deuda completa con otro plazo o tasa, sin reducir el capital. Suele ser más fácil con buen historial, aunque algunos bancos también reestructuran créditos en mora. • Alivio de deudas: negociación privada para que cada acreedor acepte una reducción; no está garantizada y no frena demandas. • Insolvencia de persona natural: procedimiento legal del Código General del Proceso, reformado por la Ley 2445 de 2025. Se negocia con todos los acreedores ante un centro de conciliación o una notaría y, al aceptarse la solicitud, se suspenden los cobros judiciales en curso, salvo los de alimentos.
La insolvencia es una opción legítima, no un último recurso vergonzoso. Puedes pedirla si llevas más de 90 días sin pagar dos o más obligaciones a dos o más acreedores, o si tienes en tu contra dos o más procesos de cobro, siempre que esas obligaciones representen al menos el 30 % de tu deuda total (CGP, art. 538). Si no se logra un acuerdo, o si lo incumples y no se puede reformar, el caso pasa a liquidación del patrimonio ante un juez, donde se adjudican a los acreedores los bienes embargables que tengas (CGP, arts. 559 y 563).
Si ya te demandaron o te embargaron, esta diferencia pesa mucho. Lo explicamos en embargo por deudas en Colombia y en la guía cómo salir de deudas en Colombia. Si lo que estás pensando es pedir un préstamo para pagar otros, lee antes consolidar deudas con un préstamo nuevo.
¿Cómo funciona un programa de alivio de deudas paso a paso?
Un programa de alivio funciona en cinco pasos, y el resultado no está garantizado:
- Diagnóstico gratuito: revisamos tus deudas, banco por banco: monto, tasa y días de mora.
- Diseño del programa: definimos una cuota mensual que puedas pagar y que va a un fondo de negociación.
- Negociación: contactamos a cada acreedor y presentamos ofertas.
- Acuerdo y pago: si un acreedor acepta, el fondo se usa para pagar ese acuerdo.
- Cierre: pedimos la constancia de paz y salvo de cada acreedor que acepte. Si alguno no acepta, esa deuda sigue vigente y revisamos contigo las alternativas.
El programa dura entre 12 y 36 meses, según el caso.
¿Qué riesgos tiene el alivio de deudas?
Mientras juntas el fondo, tus deudas siguen en mora. Eso significa que pueden seguir causando intereses, que el reporte negativo sigue corriendo y que el banco puede demandarte. Si tus deudas están al día, no dejes de pagarlas solo para entrar a un programa: consulta primero.
También ten en cuenta que la ley limita cómo te pueden cobrar mientras tanto. Conoce tus derechos en cuántas llamadas de cobranza te pueden hacer.
¿Calificas para un programa de alivio de deudas?
Revisamos tus deudas, te decimos si el alivio, la negociación directa o la insolvencia encajan con tu caso y qué riesgos tendrías. Gratis y sin compromiso.
¿Para quién puede servir el alivio de deudas?
Puede servirte si cumples estas condiciones:
- Tienes deudas sin garantía (tarjetas, créditos de consumo, rotativos) que ya no puedes pagar completas.
- Estás en mora o sabes que no podrás seguir pagando en los próximos meses.
- Tienes algún ingreso, aunque sea irregular, para aportar una cuota mensual.
- Prefieres negociar una reducción antes que pagar solo los mínimos sin ver bajar el saldo.
No aplicamos este programa a deudas por alimentos, que no se pueden reducir por acuerdo privado, ni normalmente a hipotecas, créditos con prenda o impuestos, que tienen reglas propias.
¿Cuánto se puede ahorrar con el alivio de deudas?
En nuestros programas, la reducción puede llegar hasta el 60 %, pero varía según el caso y no está garantizada. Depende del banco, del producto y de la antigüedad de la mora. En nuestra experiencia, las condiciones cambian de una entidad a otra.
Si una tarjeta de $10 millones se negociara con una reducción del 40 %, se pagarían $6 millones, más los honorarios acordados. Tu resultado puede ser menor o mayor.
¿Es legal el alivio de deudas en Colombia?
Sí, es legal negociar tus deudas con tus acreedores: es un acuerdo voluntario entre tú y cada uno de ellos. Pero no conocemos una ley especial para las empresas de alivio de deudas, y estas no son entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera.
Por eso, exige que el acuerdo con cada banco conste por escrito y que el contrato con la empresa explique con claridad qué hace, qué cobra y qué no garantiza. Si una empresa te promete "borrar DataCrédito en 48 horas", desconfía: el dato negativo permanece el doble del tiempo de la mora, con un máximo de 4 años contados desde que se pagan las cuotas vencidas o se extingue la obligación (Ley 1266 de 2008, art. 13). Más en DataCrédito y negociación de deudas. Para tu tarjeta en particular, mira qué hacer si tu tarjeta de crédito está en mora.
¿Cuánto cobra Gestiona Tu Deuda?
Nuestros honorarios se calculan sobre el ahorro conseguido, no sobre el total de la deuda. Por ejemplo, si una deuda de $10 millones se negocia en $5 millones, el ahorro es de $5 millones y el honorario es un porcentaje de ese ahorro. Antes de firmar, te damos por escrito el porcentaje exacto y lo que incluye el servicio. Tienes derecho a información clara antes de contratar.