Cómo negociar deudas
con bancos en Colombia

¿Se puede negociar una deuda con un banco en Colombia?

Sí. Los bancos pueden modificar las condiciones de un crédito y pueden hacerlo si el deudor lo pide y muestra cómo va a pagar, pero no están obligados. La Superintendencia Financiera lo explica en su ABC sobre modificación de las condiciones del crédito: cada entidad evalúa la nueva realidad económica del deudor y decide caso por caso.

Eso significa que puedes pedir una solución, pero no exigir un descuento. Lo que sí está en tus manos es llegar con una propuesta clara y pedir todo por escrito.

¿Por qué un banco acepta negociar?

Porque una deuda en mora le cuesta más cada día. Cobrarla por vía judicial toma tiempo y dinero, y la cartera vencida obliga a la entidad a mantener provisiones contables. Para el banco puede convenir recuperar una parte hoy en lugar de esperar años por el total, con el riesgo de no recuperarlo.

Un ejemplo ilustrativo: si te cobran 100 y aceptan 50, el banco recupera ya la mitad. No es una regla ni una promesa, solo la lógica con la que muchas entidades evalúan una propuesta.

¿Cuándo es mejor negociar con el banco?

Cuanto antes, mejor, y hay una razón concreta. Según la Superintendencia Financiera, puedes pedir la modificación de las condiciones de tu crédito siempre que en los últimos seis meses no hayas tenido una mora seguida de más de 60 días (consumo y microcrédito) o de más de 90 días (comercial y vivienda). Pasado ese punto, lo que el banco puede ofrecerte es una reestructuración, que sí puede afectar tu calificación de riesgo y tu acceso a nuevos créditos. Bancolombia publica opciones de pago para quienes tienen dificultades para pagar, y dice que ofrece una posibilidad de negociación aunque tengas muchos días en mora.

Esperar no te da mejores condiciones. Mientras tanto se acumulan intereses de mora, el banco puede reportarte a las centrales de riesgo (debe avisarte antes y esperar 20 días calendario, según el artículo 12 de la Ley 1266 de 2008) y, cuando la deuda ya es exigible, puede demandarte sin esperar ningún plazo. Actuar pronto te deja más opciones.

¿Qué alivios publican los bancos en Colombia?

Algunos bancos describen en sus páginas oficiales las soluciones que ofrecen. Estas son las que pudimos verificar:

• Bancolombia: reducir la cuota ampliando el plazo, suspender las cuotas por un periodo, combinar ambas, o consolidar varias obligaciones en un solo crédito, para consumo, tarjetas de crédito y vivienda. Los canales están en su página de negociación de deuda.
• Davivienda: para créditos de vivienda publica un proceso de reestructuración que se inicia llamando al 601 338 3838 en Bogotá o al 01 8000 12 3838 en el resto del país, opción "clientes en mora"; exige un abono y que el inmueble no tenga embargos. Para tarjetas y créditos de consumo no encontramos una página equivalente: pregunta en esa misma línea.
• Scotiabank Colpatria, ahora DAVIbank: Scotiabank Colpatria pasó a llamarse DAVIbank tras su integración a Davivienda Group; según la prensa, sigue operando como un banco distinto de Davivienda. Si tu deuda estaba con ese banco, confirma en sus canales oficiales cuál es el canal de cobranza y las condiciones de tu obligación.
• Otros bancos: consulta los canales oficiales de tu entidad para conocer las alternativas vigentes.

Estas son alternativas de plazo y cuota, no descuentos garantizados. En nuestra experiencia, las condiciones cambian según el banco, el producto y la antigüedad de la mora.

¿Cómo preparar una propuesta de negociación?

Una propuesta clara facilita que el banco la estudie en serio. Sigue estos pasos:

1. Pide el saldo exacto en mora y un extracto reciente.
2. Calcula cuánto puedes pagar de forma sostenida, ya sea un pago único o cuotas. Es mejor ofrecer menos y cumplir que prometer de más.
3. Prepara una carta de situación financiera: por qué te atrasaste y qué cambió para que ahora puedas cumplir.
4. Presenta la propuesta por escrito, no solo por teléfono.
5. Comunica siempre tu voluntad de pago, aunque sea parcial.
6. Compara la oferta del banco con lo que puedes pagar. Acéptala solo si puedes cumplirla.

¿Qué debo pedir por escrito antes de pagar?

Pide el acuerdo completo por escrito: monto, plazo, cuotas, qué intereses se condonan y qué pasa si te atrasas. Antes del pago final, solicita una confirmación escrita de que ese pago cancela toda la obligación.

Después de pagar, guarda los comprobantes y el paz y salvo, y pide que la entidad actualice el estado de la obligación en las centrales de riesgo. El historial de mora no se borra de inmediato: según el artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, modificado por la Ley 2157 de 2021, el dato negativo permanece el doble del tiempo de la mora, con un máximo de 4 años contados desde que se pagan las cuotas vencidas o se extingue la obligación. Un crédito reestructurado queda marcado y, si te atrasas de nuevo, se reporta otra vez. Más detalle en nuestra guía sobre DataCrédito y la negociación de deudas.

¿Qué pasa si el banco vendió mi deuda a una empresa de cobro?

La deuda sigue existiendo y puedes seguir negociándola. Cuando un banco considera que una deuda es de difícil cobro, la "castiga" en su contabilidad. Eso no la cancela: sigue siendo exigible. El banco puede cobrarla él mismo o cederla a una empresa de cobro.

Quien compra la cartera no tiene que ofrecerte un descuento, aunque a veces está dispuesto a negociar. Si te informan de una cesión, pide por escrito la prueba de que eres su deudor y el saldo exacto antes de pagar. Cualquier gestor de cobranza debe respetar la Ley 2300 de 2023: conoce cuántas llamadas de cobranza te pueden hacer.

¿Qué errores evitar al negociar con un banco?

• Decir "nunca voy a poder pagar nada". Explica tu situación y ofrece lo que sí puedes cumplir.
• Pedir descuento sin un monto concreto. Llega con una cifra y un plazo.
• Aceptar la primera oferta sin analizarla. Compárala con tu capacidad de pago real y pide la propuesta por escrito.
• Pagar sin confirmación escrita. Sin ella no queda constancia de que la deuda se cancela.

Si tienes varias deudas, también te puede servir revisar cómo salir de deudas en Colombia o qué es el alivio de deudas. Y si lo tuyo es una tarjeta, mira qué hacer con una tarjeta de crédito en mora.

¿Puede ayudarte una asesoría?

Puedes negociar solo. Si prefieres apoyo, nuestro programa ayuda a ordenar tus documentos y a presentar la propuesta a tus acreedores. Según nuestra experiencia, los ahorros pueden llegar hasta el 60 % de la deuda, con un plazo de entre 12 y 36 meses, pero el resultado depende de cada caso, del banco, del producto y de la antigüedad de la mora. Nadie puede garantizarte un descuento. Una consulta gratuita te permite conocer tus opciones antes de decidir.