Lo que está pasando con las tasas en Colombia
En 2026, los bonos de deuda del gobierno colombiano (TES) se han negociado en niveles cercanos al 12-13%, muy por encima de lo que pagaba el país hace apenas unos años. El déficit fiscal ha obligado al gobierno a salir a buscar más financiación, y eso presiona al alza el costo del dinero en toda la economía, incluyendo el crédito que ofrecen los bancos a personas y empresas.
Cuando el Estado paga más por endeudarse, el sistema financiero también ajusta sus condiciones. Esto no significa que tu tarjeta suba de un día para otro, pero sí que los créditos nuevos —como uno de consolidación— tienden a salir con tasas menos favorables que en años de tasas bajas.
¿Qué es consolidar deuda y por qué suena tentador?
Consolidar significa tomar un crédito nuevo, idealmente a una tasa menor, para pagar de un solo golpe varias deudas pequeñas (tarjetas, libranzas, créditos de consumo) y quedar con una única cuota mensual. En teoría, simplifica tu vida financiera. Ya lo mencionamos como una opción en nuestra guía general sobre cómo salir de deudas: funciona bien cuando tienes buen historial y accedes a tasas realmente más bajas.
El problema es que ese "en teoría" depende completamente del contexto de tasas. Y el contexto actual no es el más favorable.
Por qué consolidar hoy no siempre conviene
1. Las tasas nuevas no son necesariamente más bajas
Si tu tarjeta ya tiene una tasa alta pero el crédito de consolidación que te ofrecen también viene con una tasa elevada por el entorno actual, el "ahorro" que buscabas puede ser mínimo o inexistente una vez sumas los costos de originación del nuevo crédito.
2. El monto de tu deuda no cambia
Consolidar no reduce lo que debes: solo reorganiza cómo lo pagas. Si el capital ya es demasiado alto para tu ingreso, cambiarlo de un acreedor a otro no resuelve el problema de fondo.
3. Si ya estás en mora, esta puerta está cerrada
Ningún banco te va a otorgar un crédito nuevo si ya tienes obligaciones vencidas y reportadas. En ese punto, como explicamos en qué es el alivio de deudas, la consolidación deja de ser una opción real, sin importar qué tan buenas o malas estén las tasas del mercado.
¿Estabas pensando en un préstamo para pagar tus otras deudas?
Antes de solicitar un crédito nuevo, hablemos. Puede que negociar directamente con tus acreedores actuales te ahorre más, sin asumir una deuda adicional.
La alternativa: negociar el capital en vez de pedir prestado
En lugar de buscar un crédito nuevo para pagar los viejos, un programa de alivio de deudas negocia directamente con cada uno de tus acreedores para reducir el capital que realmente debes —no solo reorganizar la deuda en una cuota distinta. Es la diferencia entre mover el problema de lugar y resolverlo.
Como vimos en qué bancos colombianos negocian deuda, la mayoría de entidades prefiere recuperar una parte del capital antes que iniciar un proceso judicial costoso. Eso no depende de si las tasas de interés del país suben o bajan.
¿Cómo saber qué opción te conviene?
- Tienes buen historial y ninguna deuda vencida: vale la pena comparar tasas de consolidación, aunque en 2026 el ahorro puede ser menor que en años anteriores.
- Ya tienes deudas en mora: la consolidación probablemente no esté disponible para ti; enfócate en negociar directamente.
- No sabes cuál es tu situación real: un diagnóstico gratuito te dice, en minutos, qué camino tiene sentido para tu caso específico.