¿Cómo se calcula el nivel de endeudamiento?
El nivel de endeudamiento es el porcentaje de tu ingreso mensual que se va en cuotas de deuda. Se calcula dividiendo la suma de tus cuotas mensuales entre tu ingreso neto y multiplicando por cien.
Suma solo deudas: tarjetas de crédito, créditos de consumo, vehículo, vivienda, libranzas y cooperativas. El arriendo, los servicios y el mercado son gastos y no entran en esta cuenta, pero salen del dinero que te queda libre.
Ejemplo con un ingreso de $4.000.000
| Cuotas al mes | Nivel de endeudamiento | Queda para lo demás |
|---|---|---|
| $800.000 | 20 % | $3.200.000 |
| $1.600.000 | 40 % | $2.400.000 |
| $2.400.000 | 60 % | $1.600.000 |
No hay un porcentaje que sirva igual para todos: con el mismo nivel de endeudamiento, a una persona le alcanza y a otra no, según sus gastos fijos. La señal de alerta es práctica: si después de pagar las cuotas no te alcanza para vivir, o pagas una deuda con otra, el nivel es demasiado alto para ti.
¿Qué hacer si las cuotas se llevan demasiado de tu ingreso?
Lo primero es hablar con la entidad antes de dejar de pagar. Cuando tu capacidad de pago cambia, puedes pedir que te modifiquen las condiciones del crédito; la Superfinanciera explica cómo funciona. Otra salida es unir las deudas en un crédito más barato, que solo conviene en ciertos casos: revisa cuándo sirve consolidar con un préstamo nuevo.
Si ya no puedes cumplir, quedan la negociación directa con los acreedores y el trámite de insolvencia de persona natural. Las comparamos en cómo salir de deudas en Colombia.
¿Qué muestra la comparación con un acuerdo negociado?
Muestra cuánto pesaría en tu ingreso una sola cuota si tus deudas sin garantía se negociaran con el descuento y el plazo que elijas. La cuenta supone que las cuotas que escribiste corresponden a esas deudas. No es una oferta: el descuento depende de cada caso, puede llegar hasta el 60 % y no incluye honorarios. Para ver solo el ahorro, usa la calculadora de ahorro negociando deudas.