¿Me pueden embargar por no pagar una deuda?
Sí, te pueden embargar por una deuda, pero ningún banco lo hace por su cuenta: necesita una demanda y la orden de un juez. Un embargo es una medida judicial que te impide disponer de un bien, como el dinero de una cuenta, un vehículo o un inmueble, mientras se resuelve el cobro.
Estar en mora no significa que te embarguen de un día para otro. Pero ojo: una vez presentada la demanda, el acreedor puede pedir el embargo desde el primer día (según el artículo 599 del Código General del Proceso), y el juez puede decretarlo junto con el mandamiento de pago, incluso antes de que te enteres.
¿Cómo se llega de la mora al embargo?
El camino típico tiene cuatro pasos, pero el último puede adelantarse mucho.
1. Mora y cobro prejurídico
Cuando dejas de pagar, el banco o una empresa de cobranza te llaman, escriben o envían cartas. En esta etapa no hay proceso judicial y, por tanto, no hay embargo. Pero el riesgo de demanda sí existe. Si quieres conocer tus derechos frente a las llamadas, lee cuántas llamadas de cobranza pueden hacerte según la Ley 2300.
2. Demanda ejecutiva
Si el cobro no funciona, el acreedor presenta una demanda ante un juez civil con un título ejecutivo, que suele ser el pagaré que firmaste. El juez competente depende de la cuantía de la deuda.
3. Mandamiento de pago
Si todo está en orden, el juez expide el mandamiento de pago: la orden de pagar. Cuando te lo notifican, tienes 5 días para pagar y 10 días para presentar excepciones, es decir, tus defensas (Código General del Proceso, artículos 431 y 442).
4. Embargo y secuestro
El embargo no espera a que dejes pasar esos plazos. Desde que presenta la demanda, el acreedor puede pedirlo, y el juez puede decretarlo sin avisarte. Por eso mucha gente se entera cuando encuentra la cuenta bloqueada. Si después pagas o ganas la defensa, el embargo se levanta.
Los tiempos de un proceso ejecutivo varían mucho según el juzgado, pero el embargo puede decretarse junto con la primera decisión del juez, antes de que te notifiquen. Por eso no conviene esperar a que te demanden para buscar una salida.
¿Qué bienes pueden embargarte?
Pueden embargarte los bienes que estén a tu nombre. Los más comunes son:
- Cuentas bancarias: el juez puede ordenar el embargo de los saldos de tus cuentas. Las cuentas de ahorro tienen una parte protegida por ley (artículo 594, numeral 2, del Código General del Proceso), cuyo monto actualiza cada año la Superintendencia Financiera; consulta allí el valor vigente. Esa protección no aplica a deudas de alimentos, y las cuentas corrientes no cuentan con ella.
- Salario: con límites importantes (ver siguiente sección).
- Bienes inmuebles: casas, apartamentos o lotes, salvo que tengan una protección legal (ver más abajo).
- Vehículos: los que estén a tu nombre. Que ya tengan un embargo de otro acreedor no los protege: un segundo acreedor puede pedir el embargo de lo que sobre después del primer proceso, o del vehículo si llega a quedar libre (artículo 466 del Código General del Proceso).
¿Quieres ver el número para tu caso? Usa la calculadora de embargo de salario.
¿Te llegó una notificación judicial o temes que te demanden?
Los plazos para responder son cortos. Cuéntanos tu caso y revisamos contigo qué opciones hay. La consulta es gratuita y sin compromiso.
¿Cuánto de mi sueldo me pueden embargar?
Para deudas con bancos y otras deudas comerciales, solo puede embargarse una quinta parte (20 %) de lo que ganes por encima del salario mínimo. El salario mínimo en sí no es embargable (Código Sustantivo del Trabajo, artículos 154 y 155).
Un ejemplo sencillo: si tu salario supera el mínimo por $1.000.000, el embargo podría alcanzar hasta $200.000 al mes, y el resto de tu sueldo queda libre. Los valores del salario mínimo cambian cada año; revisa el vigente en el decreto del Ministerio del Trabajo.
Las excepciones importan:
- Cooperativas autorizadas y cuotas de alimentos: se puede embargar hasta el 50 % del salario (artículo 156), aun si ganas el mínimo.
- Deudas con bancos: el límite general es la quinta parte del excedente.
Aunque el embargo del salario tiene límites, reduce tu ingreso libre y se mantiene mientras dure la deuda.
¿Qué no pueden embargarte?
La ley protege algunos bienes y recursos:
- Vivienda con afectación a vivienda familiar: no se puede embargar, salvo por una hipoteca constituida antes de registrar la afectación o por una hipoteca para comprar, construir o mejorar esa misma vivienda (Ley 258 de 1996, artículo 7).
- Vivienda con patrimonio de familia: la Ley 70 de 1931 (artículo 21) lo declara no embargable. Es una figura distinta de la anterior y tiene reglas propias cuando la vivienda se compró con crédito, así que consulta tu caso.
- Pensiones: las mesadas pensionales no se pueden embargar por deudas con bancos; solo por cuotas de alimentos o por créditos de cooperativas (Ley 100 de 1993, artículo 134).
- La parte protegida de tu cuenta de ahorros: no cubre deudas de alimentos.
- Enseres básicos del hogar: el televisor, el computador personal, la nevera, los utensilios de cocina y los muebles necesarios para vivir o para tu trabajo individual, salvo que la deuda sea justamente el crédito con que compraste ese bien y salvo los bienes suntuarios de alto valor (artículo 594, numeral 11, del Código General del Proceso).
- Bienes de otras personas: el embargo recae sobre bienes a nombre del deudor. Si estás casado o en unión marital, consulta tu caso.
Ojo si lo que debes son cuotas de alimentos: es el caso en que más se puede embargar. Por alimentos se puede embargar hasta el 50 % del salario, la parte protegida de la cuenta de ahorros y la pensión.
¿Cómo evitar que te embarguen?
La forma más efectiva es no dejar que la deuda llegue al juzgado. Negociar con el acreedor antes de la demanda, ya sea directamente o con ayuda de un programa de alivio de deudas, puede dar mejores condiciones que hacerlo con un proceso en marcha. En nuestra experiencia, el ahorro puede llegar hasta el 60 % de la deuda y el plazo suele estar entre 12 y 36 meses, pero el resultado depende de cada caso, del producto y de la antigüedad de la mora.
Si el proceso ya empezó, todavía hay margen: muchos acreedores aceptan negociar aun después de la demanda, aunque depende de la entidad y de tu caso. Si tienes varias deudas en mora, revisa cómo salir de deudas en Colombia.
También existe el procedimiento de insolvencia de persona natural. Hoy se tramita ante centros de conciliación autorizados o notarías, no ante un juez. Puedes pedirlo si llevas más de 90 días sin pagar dos o más obligaciones a dos o más acreedores, o si tienes en tu contra dos o más procesos de cobro. En ambos casos, esas obligaciones deben representar al menos el 30 % de tu deuda total. Cuando se acepta la solicitud, no pueden iniciarse nuevos procesos de cobro y se suspenden los que estén en curso, incluidos los embargos ya decretados que todavía no se hayan terminado de ejecutar; no se suspenden los procesos por alimentos (Código General del Proceso, arts. 538, 545 y 546). Es una opción para estudiar con calma; puedes ver más en nuestra guía sobre cómo salir de deudas.
¿Ya te demandaron? Qué hacer ahora
- No ignores la notificación: tienes 5 días para pagar y 10 para presentar excepciones desde que te notifican. Si no respondes, pierdes defensas como la prescripción (lee más sobre la prescripción de las deudas).
- Verifica el monto y el título: confirma que la deuda y los intereses cobrados sean correctos.
- Busca asesoría cuanto antes: los plazos corren desde la notificación.
- Evalúa un acuerdo de pago o conciliación: puede detener el proceso y llevar al levantamiento de las medidas.